Zavolejte nám:
V roce 2026 skončí fixace u hypoték se zůstatkem zhruba 460 miliard korun. Průměrná sazba, kterou tito lidé dosud platí, je podle odhadu České národní banky kolem 3,3 %. Nová sazba se dnes reálně pohybuje kolem 5 %. Pokud vám fixace končí letos nebo příští rok, tohle je nejdůležitější finanční rozhodnutí, které vás v nejbližší době čeká.
Kde jsou dnes sazby
Tady je důležité rozlišit dvě čísla, která se v médiích pletou:
- Nabídkové sazby (to, čím banky lákají a co se objevuje ve srovnávačích) jsou v červenci 2026 v průměru kolem 5,3 %.
- Skutečně sjednané sazby — tedy to, na čem hypotéky reálně končí — byly podle ČBA Hypomonitoru v červnu 2026 v průměru 4,79 %.
Realisticky se tedy dnes při refixaci bavíme o sazbě kolem 5 %. Rozdíl mezi těmi dvěma čísly není náhoda — je to přesně ten prostor, který se dá vyjednat. Kdo podepíše první nabídku, obvykle skončí u toho vyššího čísla.
Základní sazba ČNB (2T repo) je od 19. června 2026 na úrovni 3,75 % — bankovní rada ji tehdy poprvé po čtyřech letech zvýšila. Hypoteční sazby na to reagovaly růstem a v posledních měsících spíš stoupají než klesají. Spoléhat na to, že „to do konce fixace ještě spadne“, je proto riskantní.
Co to znamená v korunách
Modelový příklad. Rodina si v roce 2021 vzala hypotéku 3 000 000 Kč na 30 let se sazbou 2,5 % a pětiletou fixací:
- Dosavadní splátka: 11 854 Kč měsíčně
- Zbývá doplatit po pěti letech: cca 2 642 000 Kč
- Nová splátka při sazbě 5,0 % na zbývajících 25 let: 15 446 Kč
To je o 3 592 Kč měsíčně víc, tedy nárůst splátky zhruba o 30 %. U hypotéky za 4 miliony bude rozdíl odpovídajícím způsobem větší. Není to katastrofa, ale je to částka, kterou je lepší mít v rozpočtu naplánovanou dopředu — ne ji zjistit z dopisu z banky.
5 kroků, které se vyplatí udělat
1. Zjistěte si přesné datum konce fixace
Je ve smlouvě nebo v internetovém bankovnictví. Banka vám nabídku obvykle pošle 60 dní předem — to už je ale pozdě na klidné porovnávání. Ideální je začít řešit refixaci půl roku dopředu.
2. Nepodepisujte první nabídku
První nabídka banky bývá zpravidla vyšší než to, co je banka ochotná dát. Prostor pro vyjednání se obvykle pohybuje v desetinách procentního bodu — a i ty se počítají. U našeho příkladu znamená rozdíl 0,3 procentního bodu asi 458 Kč měsíčně, tedy zhruba 27 500 Kč za pět let fixace.
3. Porovnejte i konkurenci
Ke konci fixace můžete hypotéku přenést k jiné bance bez sankce za předčasné splacení. Konkurenční nabídka je zároveň nejsilnější argument při vyjednávání s vaší stávající bankou. Počítejte ale i s náklady na přechod (nový odhad nemovitosti, poplatky) a s tím, že proces zabere několik týdnů.
4. Zvažte úpravu dalších parametrů
Sazba není jediná páka. Pokud by nová splátka byla na rozpočet příliš, dá se prodloužit splatnost — v našem příkladu by prodloužení zpět na 30 let snížilo splátku z 15 446 na 14 184 Kč. Pozor ale: celkově tak na úrocích zaplatíte více. Opačně, pokud máte našetřeno, mimořádná splátka ke konci fixace (kdy je bez sankce) sníží jistinu i novou splátku.
5. Rozmyslete si délku nové fixace
Kratší fixace znamená nižší sazbu dnes a možnost přehodnotit ji dřív, ale i dřívější nejistotu. Delší fixace je dražší, ale dá vám klid na delší dobu. Neexistuje univerzálně správná odpověď — záleží na tom, jak stabilní máte příjem, jestli neplánujete nemovitost prodat a jak moc vám vadí nejistota. Nikdo přitom neumí spolehlivě předpovědět, kam sazby půjdou.
Nejčastější chyba: nechat to být
U většiny bank platí, že když na nabídku refixace nezareagujete, sazba se automaticky překlopí na tu nabídnutou. Mlčení se tedy bere jako souhlas. Je to nejdražší možná varianta a bohužel i dost častá — obálku z banky člověk odloží a za měsíc na ni zapomene.
Chcete to projít s někým?
Rádi se s vámi na vaši hypotéku podíváme, porovnáme nabídky napříč bankami a spočítáme konkrétní varianty pro váš rozpočet. Konzultace vás nic nestojí a sazba, kterou pro vás vyjednáme, není horší než ta, kterou byste dostali přímo na pobočce — naší odměnou je provize od banky, kterou platí ona, ne vy. Díky tomu můžeme srovnat nabídky několika bank najednou místo jedné.
- 📞 +420 732 955 041
- ✉️ votice@lumos-finance.cz
- 📅 Rezervovat termín schůzky online
Uvedené sazby jsou orientační a platné k červenci 2026; konkrétní nabídka se liší podle banky, výše úvěru, LTV a bonity žadatele. Modelové výpočty jsou ilustrativní. Článek má informativní charakter a není investičním ani úvěrovým doporučením.