Zavolejte nám:
Přišel vám vyšší bonus, doplatek z daní nebo jste zdědili peníze a přemýšlíte, že je „hodíte“ do hypotéky? Může to být skvělý tah — ale jen když víte, kolik smíte splatit zdarma a kdy vám banka naúčtuje poplatek. Od září 2024 platí nová pravidla a spousta lidí je stále nezná. Pojďme si je projít v korunách.
Čtvrtinu úvěru ročně splatíte bez poplatku
Nejdůležitější pravidlo, které se nemění: jednou ročně můžete mimořádně splatit až 25 % z původní výše úvěru, a to zcela zdarma. Tuto splátku uplatníte v období jednoho měsíce před výročím uzavření smlouvy.
Příklad: pokud jste si brali hypotéku ve výši 4 000 000 Kč, můžete každý rok bez jakéhokoliv poplatku poslat navíc až 1 000 000 Kč. Většině domácností tento limit na běžnou mimořádnou splátku z úspor nebo bonusu bohatě stačí.
Co se změnilo od září 2024
Novela zákona o spotřebitelském úvěru zavedla nová pravidla pro splátky nad rámec zmíněné čtvrtiny — tedy když chcete splatit více, nebo splácíte mimo výroční okno. Nová pravidla se týkají smluv uzavřených od 1. září 2024 a také úvěrů, u nichž byla po tomto datu sjednána nová fixace sazby.
Banka si v takovém případě může naúčtovat tzv. náhradu nákladů ve výši 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok, který zbývá do konce fixace. Strop je přitom 1 % z předčasně splacené částky — víc si banka účtovat nesmí.
Kolik zaplatíte nad limit: příklad v korunách
Řekněme, že chcete mimo výroční okno jednorázově splatit 500 000 Kč a do konce fixace vám zbývají 2 roky. Výpočet vypadá takto:
- 0,25 % × 2 roky = 0,5 % z předčasně splacené částky
- 0,5 % z 500 000 Kč = 2 500 Kč
- Strop 1 % by činil 5 000 Kč — platíte tedy nižší částku, 2 500 Kč
Za splacení půl milionu tak zaplatíte poplatek 2 500 Kč. Pokud byste stejnou částku poslali v rámci roční čtvrtiny a ve výročním okně, nezaplatíte nic. Rozdíl je jen v načasování — a právě tady se vyplatí mít vedle sebe někoho, kdo hlídá termíny za vás.
Kdy splatíte úplně bez sankce
Kromě roční čtvrtiny existují situace, kdy můžete hypotéku předčasně splatit zcela bez poplatku:
- na konci fixačního období, kdy končí sjednaná sazba
- při vypořádání společného jmění manželů v rámci rozvodu
- při prodeji nemovitosti, kterou vlastníte déle než 2 roky
- v případě úmrtí nebo dlouhodobé invalidity dlužníka
Vyplatí se splácet, nebo raději investovat?
To je otázka, kterou dnes řeší hodně rodin. Průměrná realizovaná sazba nových hypoték se v polovině roku 2026 pohybuje kolem 4,8 % (aktuálně, dle ČBA Hypomonitoru). Zjednodušeně: každá koruna, kterou dáte do mimořádné splátky, vám „ušetří“ úrok v této výši. Mimořádná splátka je tedy jistá a bezriziková.
Na druhou stranu — když máte fixaci sjednanou za nižší sazbu z minulých let, může dávat větší smysl peníze investovat a hypotéku splácet dál podle plánu. Neexistuje jedna univerzálně správná odpověď; záleží na vaší sazbě, rezervě, době do konce fixace a chuti riskovat. Žádné výnosy vám přitom nikdo nemůže garantovat, takže rozhodnutí je vždy potřeba postavit na konkrétních číslech.
Chcete si to spočítat na vaší hypotéce?
Rádi vám bez závazků projdeme vaši smlouvu, spočítáme, kolik můžete letos splatit zdarma, a porovnáme variantu splácení versus investování na vašich reálných číslech. Ozvěte se nám:
- 📞 Telefon: +420 732 955 041
- ✉️ E-mail: votice@lumos-finance.cz
- 📅 Rezervace schůzky online: calendar.app.google/c32KW1axGe5TcKUr5
LUMOS Finance & Reality — pomůžeme vám s hypotékou od výběru až po chytré splácení.