Zavolejte nám:
Rizikové životní pojištění je nutnost pro každého, kdo má hypotéku, malé děti nebo nadprůměrný příjem, na kterém závisí rodina. Investiční životní pojištění je naopak produkt, který klientům přináší více škody než užitku v 9 z 10 případů. Jak je to možné?
Rizikové vs. investiční životní pojištění
Rizikové ŽP kryje smrt, invaliditu, vážná onemocnění, pracovní neschopnost. Pojistné ide pouze na riziko – nic se nezhodnocuje. Roční pojistné mladé rodiny: 8 000 – 25 000 Kč podle krytí.
Investiční ŽP kombinuje riziko + spoření do fondů. Zní to dobře, ale ve skutečnosti: poplatky pojišťovny ukousnou 30–50 % vkladů v prvních letech, výnos fondů je často nižší než u běžné investice.
Modelový příklad: rodina s hypotékou v Benešově
Pár, oba 32 let, 2 děti (4 a 7 let). Hypotéka 4,5 mil. Kč na 30 let. Společný příjem 90 000 Kč. Co potřebují řešit?
- Smrt jednoho z partnerů – pojistka by měla pokrýt zůstatek hypotéky + 2leté výpadky příjmu = cca 5–6 mil. Kč.
- Invalidita 3. stupně – stejná částka, protože invalidní důchod nestačí.
- Závažná onemocnění (rakovina, infarkt, mrtvice) – jednorázová výplata 500 tis. – 1 mil. Kč na léčení a rehabilitaci.
- Pracovní neschopnost – denní dávka cca 500–800 Kč po 60 dnech nemoci.
Roční pojistné při tomto krytí: 15 000 – 22 000 Kč (cca 1 250 – 1 800 Kč/měsíc).
Na co dát pozor
- Klesající pojistná částka u smrti – pojistka kryje hypotéku, takže s každým rokem se snižuje. Levnější než konstantní krytí.
- Výluky a čekací doby – některá rizika se kryjí až po 6–12 měsících od podpisu.
- Profese – řemeslníci, řidiči a další rizikové profese mají vyšší sazby.
- Zdravotní stav – lhát se nevyplácí; pojišťovna při plnění zkoumá zdravotnickou dokumentaci 5 let zpět.
Naše doporučení
1. Mít rizikové ŽP do 1–1,5 % ročního příjmu rodiny.
2. Investiční ŽP nesjednávat – spořit raději na fondech přes brokera (nižší poplatky, daňové výhody přes DIP).
3. Pojistku pravidelně revidovat (svatba, dítě, hypotéka, rozvod, povýšení).
Spolupracujeme s 12 pojišťovnami (Allianz, Generali Česká, Kooperativa, NN, MetLife, UNIQA, Pillow, Direct, ČSOB, Slavia, Maxima, Youplus). Vybereme tu, jejíž podmínky nejlépe odpovídají vaší situaci.